非法貸款中介貸款，存在息費(fèi)不透明、實(shí)際借款成本過高、個(gè)人信息泄露等問題，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益。
一、非法貸款中介的典型特征
1.以“銀行合作方”為噱頭。部分非法貸款中介假冒“XX銀行”“XX銀行貸款中心”，通過電話、自媒體平臺(tái)發(fā)布消息等方式，打著“債務(wù)優(yōu)化”“征信修復(fù)”“授信多”“費(fèi)率低”“審批松”等虛假宣傳的幌子誘騙消費(fèi)者。
2.以“牟取利益”為目的。部分非法貸款中介以“咨詢”“企服”“商貿(mào)”等各類名稱為偽裝，把征信不良、正規(guī)渠道難以貸款或?qū)J款業(yè)務(wù)流程不熟悉的消費(fèi)者作為目標(biāo)群體，利用消費(fèi)者急需資金的心理，誘導(dǎo)借款人辦理貸款，向其收取高額的手續(xù)費(fèi)。
3.以“資質(zhì)包裝”為手段。部分不法貸款中介為借款人編造貸款資料，誘導(dǎo)或協(xié)助借款人開具虛假收入證明、虛構(gòu)消費(fèi)合同、銀行流水，甚至偽造公文或證件，實(shí)施“包裝騙貸”。
二、非法貸款中介常見表現(xiàn)
1.虛假宣傳誘導(dǎo)。不法分子往往通過電話、短信、社交平臺(tái)、網(wǎng)頁或助貸APP，以所謂的“內(nèi)部渠道”“百分百過審”“優(yōu)化征信”等不實(shí)信息發(fā)布貸款廣告，虛構(gòu)與銀行合作，甚至冒充銀行、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)客服，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者聯(lián)系辦理貸款。特別是針對(duì)部分消費(fèi)者貸款償還壓力較大或已逾期的心理，以所謂“債務(wù)優(yōu)化”“幫助解決債務(wù)問題”等名義，號(hào)稱可以為其推薦“無抵押信用貸款”，協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)，實(shí)際可能是通過信用卡虛假套現(xiàn)、偽造虛假交易材料等騙取貸款資金。
2.收取高額費(fèi)用。貸款中介根據(jù)金融消費(fèi)者征信情況收取高額手續(xù)費(fèi)，有些非法中介甚至?xí)活櫹M(fèi)者償還能力，慫恿其從各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)貸款，有的貸款產(chǎn)品本身利率不低，非法中介還另外收取高額費(fèi)用有時(shí)甚至誘導(dǎo)金融消費(fèi)者向其申請(qǐng)墊資，再幫其申請(qǐng)貸款償還墊資。在此過程中，中介機(jī)構(gòu)首先收取一筆不菲的墊資費(fèi)，促成貸款后，再按放款額一定比例收取高額的服務(wù)費(fèi)，其目的是快速斂財(cái)，而不是提供服務(wù)。
三、消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)
一是提前還貸。金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同規(guī)定用途使用貸款資金或不具備貸款資質(zhì)后，通常會(huì)采取要求借款人提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等風(fēng)險(xiǎn)防控措施，借款人若無法提前歸還貸款，將影響個(gè)人征信記錄。
二是高額息費(fèi)。不法貸款中介通常會(huì)收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、墊資過橋利息等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者承擔(dān)的綜合資金成本遠(yuǎn)高于正常銀行貸款的息費(fèi)水平。
三是違法犯罪。非法貸款中介通過偽造資產(chǎn)證明、協(xié)助提供虛假貸款用途等違法手段實(shí)施騙貸，擾亂正常金融秩序，涉嫌違法犯罪，參與其中的消費(fèi)者可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。
四是個(gè)人信息泄露。部分貸款中介獲取消費(fèi)者相關(guān)信息后，因管理不善或?yàn)橹\取非法利益，可能造成個(gè)人信息泄露，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。
四、金融消費(fèi)者正確的做法
一是要警惕非法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)。充分認(rèn)識(shí)違規(guī)“倒貸”的風(fēng)險(xiǎn)和危害，警惕非法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳和誤導(dǎo)，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉?、社交平臺(tái)等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”“免抵押擔(dān)?！钡荣J款中介信息，避免陷入相關(guān)陷阱。
二是要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。非法貸款中介并非依法取得金融許可證的持牌金融機(jī)構(gòu)，其從事的中介活動(dòng)主要是了解貸款需求、編制材料、申請(qǐng)貸款的居間行為，并非貸款合同當(dāng)事方。建議金融消費(fèi)者合理評(píng)估自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，并按照約定用途使用貸款，不能挪作他用，否則產(chǎn)生違約責(zé)任，可能影響個(gè)人征信，甚至承擔(dān)法律責(zé)任。
三是提高信息甄別能力。選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款咨詢或辦理貸款業(yè)務(wù)，要堅(jiān)持誠信理念，提供真實(shí)有效的貸款申請(qǐng)材料，依法合規(guī)辦理貸款申請(qǐng)和還貸業(yè)務(wù)。如確需第三方機(jī)構(gòu)提供貸款中介服務(wù)的，注意核實(shí)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并詳細(xì)了解服務(wù)內(nèi)容，仔細(xì)閱讀收費(fèi)規(guī)定、違約責(zé)任等條款，警惕誘導(dǎo)性營銷宣傳說辭。
四是保護(hù)個(gè)人信息安全。不隨意透露個(gè)人敏感信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、征信信息等，不輕易委托他人代辦相關(guān)業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎進(jìn)行信息授權(quán)，謹(jǐn)防個(gè)人信息被非法利用、泄露或買賣。
五是維護(hù)自身合法權(quán)益。非法金融活動(dòng)破壞正常金融秩序，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，具有極大的社會(huì)危害性，如發(fā)現(xiàn)自己陷入不法貸款中介陷阱，應(yīng)保存好相關(guān)證據(jù)，及時(shí)通過報(bào)警、訴訟等法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。
資料來源：國家金融監(jiān)督管理總局
